Marwan Hanna, premiumrådgivare hos Swedbank Linköping, delar här med sig av sina bästa råd.
Hur ska jag göra med mitt sparande när börsen är orolig?
– Tidshorisont samt önskad riskprofil är avgörande för hur du bör spara. Har du en lång sparhorisont är det rimligt med en högre aktievikt i ditt sparande. Då behöver du även kunna acceptera att värdet varierar över tiden.
– En nedgångsperiod är ofta ett bra köptillfälle för den långsiktiga. Köpen kan exempelvis göras genom engångsinsättning om du har en större buffert än vad du behöver, genom ett månadssparande eller till och med veckoköp. När det svänger så mycket som det har gjort på sista tiden kan det vara bra att passa på att veckohandla om du har den möjligheten, detta för att sprida risken genom att köpa till olika kurser.
Hur mycket bör jag spara?
– Allt sparande är positivt. Varje hundralapp räknas. Har du möjlighet att spara 10 procent av din inkomst så kan det vara ett bra riktmärke.
Hur ska jag spara?
– Ofta har man olika syften med sitt sparande. Kortsiktigt sparande, som buffert, bör sparas på ett konto utan någon risk. Ett längre målsparande kan ha inslag av aktierisk beroende på löptiden och önskad riskvilja.
– Du bör även ha ett långsiktigt pensionssparande. Där brukar vi generellt rekommendera en högre riskprofil om det är många år innan kapitalet skall nyttjas och spararen ska gå i pension.
Vad är egentligen ISK?
– ISK, investeringssparkonto, är ett förvar som signalerar till Skatteverket om hur du vill skatta på dina placeringar och där olika produkter kan vara placerade. Här utgår en årlig schablonbeskattning av det totala värdet på ditt ISK i stället för reavinstbeskattning, som är 30 procents skatt på värdeökningen vid försäljning. Uppgifterna skickas automatiskt till Skatteverket och finns sedan förtryckta på din deklaration. Är du långsiktig i ditt sparande och är du beredd att ha viss andel emot aktiemarknaden så blir ett ISK troligen ett mer skattegynnat förvar.
– Det du ska tänka på är att den förväntade avkastningen på placeringarna inom ISK ska vara högre än schablonskatten du betalar, för att ISK ska vara lönsamt.
"Tidshorisont samt önskad riskprofil är avgörande för hur du bör spara", menar Marwan.
Hur ska jag tänka kring sparränta?
– I år har vi sett en stor ränteuppgång på marknaden vilket gör att bankerna nu kan erbjuda ränta på olika sparkonton igen. Dessutom finns möjlighet att erbjuda högre ränta till dem som kan avvara viss del av sitt kapital i tre månader eller längre, ett så kallat fasträntekonto.
– Även om du numera kan få ränta på dina sparade pengar, så är det svårt att få sparpengarna att växa lika mycket som om du investerar i fonder. Däremot tar du inte lika stor risk när du sparar på konto. Därför kan sparande på sparkonto vara ett bra komplement till sparande i aktier eller fonder.
Ska jag prioritera amortering eller sparande?
– Ett hushåll som har hög belåningsgrad sänker sin ränterisk genom att amortera. Med amortering minskar du successivt lånebördan och skapar bättre förutsättningar för att klara av framtida räntehöjningar. Att amortera är ett sätt att minska risken i sin egen ekonomi.
– Har ett annat hushåll en låg belåningsgrad och samtidigt en längre sparhorisont så kan det ofta vara klokt med ett strukturerat sparande. Det du bör tänka på är att den förväntade avkastningen på placeringarna skall vara högre än räntekostnaden på lånet för att det skall vara motiverande att ta risken.
Marwan förklarar hur du kan skydda dina sparpengar när börsen svänger.
På vilket sätt kan jag sprida mina risker när det kommer till sparande?
– Vi brukar ofta ge rådet att se syftet med dina olika sparanden; buffertsparande, målsparande samt pensionssparande. Genom att spara på olika sätt sprider du risken. Självklart är även amortering på lån ett sparande.
– Det är viktigt att tillsammans med en rådgivare på banken gå igenom dina personliga preferenser gällande olika syften, tidsperspektiv och riskprofil för att få en lämplig sparportfölj. Allt är beroende på den individuella situationen.
Marwans bästa spartips
1. Se till att spara. Det bästa sparandet är det sparande som faktiskt blir av! Anpassa ditt sparande efter dina förutsättningar. Höj eller sänk beloppet, men försök att alltid ha något månadssparande kvar. Att sluta spara är som att sluta drömma.
2. Optimera utgifterna. Välj bort en aktivitet i veckan som sparar dig 100 kronor eller mer. Dessa pengar överför du direkt till ditt sparande. Det kan tyckas som en liten summa, men med ränta på ränta-effekten så ger 400 kronor i månaden med en genomsnittlig avkastning på 8 procent hela 1 935 000 kronor efter 45 år.