Det har ibland skämtsamt påståtts att det är mer lönsamt att driva bank än att råna den. Skrattet fastnar dock gärna i halsen.
Bankernas fantastiska vinster är återigen föremål för debatt. Mycket av resultaten byggs av ett högt räntenetto, alltså skillnaden mellan bankens räntekostnader och ränteintäkter. Swedbanks halvårsrapport visar att räntenettot ökade med hela 80 procent till 12,8 miljarder jämfört med förra året. För SEB är motsvarande siffra över 50 procent, till 11,9 miljarder.
Detta kritiseras i vanlig ordning av tyckare och ekonomer. ”Jag tror många blir upprörda”, förklarar LO:s chefsekonom Laura Hartman för SvD. Hon menar vidare att många familjer går på knäna och har svårt att få livet att gå ihop. ”Bankerna tar väldigt mycket av marginalerna nu i form av höga bolånekostnader”, fortsätter hon.
Elisabeth Svantesson (M) faller precis som sina tidigare finansministrar in i kritiken. För Dagens Nyheter förklarar hon att hon ringt bankerna för att påtala att den höga inflationen kräver att bankerna ”tar sitt ansvar”. ”Jag utesluter inte att det kan behövas fler politiska initiativ för att öka konkurrensen på den svenska bankmarknaden”, förklarar hon.
Såhär låter det påfallande ofta när bankerna offentliggör sina resultat. Sedan händer det inte så mycket. Kvar står låntagarna och knyter näven i byxfickan åt att, som Svantesson sammanfattar det, ”bankerna går för bra”.
Det är givetvis positivt att företag går bra och gör vinst. Det är nästan alltid själva syftet med att driva företag, och det är ju bra med banker som står väl rustade och stadda i kassa inför en orolig framtid. Därför bör vi hålla koll på vad bankerna gör med vinsten. Stannar den kvar i verksamheten är den ju kapitalisering inför framtiden. Går den till utdelning finns mer fog att ifrågasätta.
För beror vinsterna på att bankerna levererar bra tjänster och att människor därför vill konsumera dessa tjänster så mycket det bara går, eller beror de på en oligopolsituation? Tyvärr tyder mycket på att bankernas starka resultat är utslag av en marknad som inte mår bra och på ett skevt styrkeförhållande mellan bank och kund.
Därför är det angeläget att regeringen faktiskt stimulerar den konkurrens Svantesson efterlyser. Fler bör få möjlighet att driva bank, och fler småbanker bör ges möjlighet att ställa ut bostadsobligationer och på så vis få tillgång till Riksbanken. För konkurrens gör skillnad. Vi ser nu när räntorna stiger att fler konkurrensutsätter sin bank och att marginalerna på utlåning därmed sjunker. Det är mycket bra.
Bolån är för både enskilda och samhället i stort en nödvändig, men överprisad, tjänst. Bankerna gör i stort sett inget mer än tillhandahåller andras pengar och tar givet de låga kreditförlusterna alldeles för mycket betalt i förhållande till risken. Okej för att det är skakigt nu men med bättre konkurrens och inflationen tillbaka där den hör hemma bör marknadsräntorna ligga strax över denna. Alltså under tre procent.