Expertens tips – för att ta sig ur skuldfällan

Skulderna hos Kronofogden ökar, framför allt bland unga. Fler och fler alternativ till de traditionella bankerna erbjuder lån till skuldsatta. Men ekonomiexperterna varnar.

- De sysslar inte med någon välgörenhet, räntan är fruktansvärt hög, säger sparekonomen Johanna Kull.

12 december 2018 08:20

Att ta ett banklån är för många en nödvändighet för att kunna skaffa sig en bostad, köpa en bil eller köpa en ny tvättmaskin om den gamla ha brakat ihop. Men de traditionella bankerna kommer med största sannolikhet att säga nej till ett lån om du har en obetald skuld hos Kronofogden, eller om du har en betalningsanmärkning (som finns kvar i tre år).

En snabbsökning på internet ger dig dock svaret att det går finfint att låna pengar av alternativa banker även om du redan är skuldsatt. De menar att din framtida möjlighet att betala tillbaka är viktigare än din historia. Ett erbjudande med argument som kan vara nog så lockande.

- Jag vill verkligen varna för de här lånen. Snitträntan för ett bolån hos en traditionell bank är i dag 1,6 procent. Hos de alternativa aktörerna har samma lån omkring 5–6 procents ränta. Ett blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet, kan ha en ränta på 20 procent. Det här är helt enkelt inte en bra produkt för dig som kund, säger Johanna Kull, sparekonom på Avanza.

Att helt enkelt inte ta något lån under de år man är skuldsatt och har betalningsanmärkning är egentligen den enda utvägen ur skuldfällan. Det går inte att låna sig ut ur skulderna, även om de alternativa aktörerna erbjuder så kallade omstartslån eller skuldfinansieringslån – för att samla ihop betala småskulder så att man bara har ett lån att koncentrera sig på.

- Företagen lockar med att du blir skuldfri, och ja, du blir ju det i förhållande till Kronofogden men i stället har du en jättestor skuld till dem du nu lånat pengar av.

Nätshopping och ökade möjligheter att handla på kredit är en stor bov i lånedramat. Det är lätt att handla från soffan, och många gånger går det alldeles för fort och lätt att sajna upp sig på en avbetalningsplan. På två år har antalet unga (18–20 år) som har skulder hos Kronofogden ökat med 21 procent.

- Det här med ränta fungerar ju åt båda håll. Har du ett sparande växer räntan över tid – det är som en snöboll som bara blir större och större. Men har du en skuldränta så växer den ju också, ibland till okontrollerade proportioner, säger Johanna Kull.

Och skulder föder också större utgifter. Har du en betalningsanmärkning är det svårt att få ett hyreskontrakt på en bostad, din ekonomiska historia skvallrar ju om att du inte är att lita på när det kommer till att betala dina räkningar.

- I så fall kommer du sannolikt behöva ta till dyrare lösningar. Konsekvenserna, särskilt för unga, kan bli ödesdigra.

Vad ska man då göra om ens räkningar trots allt har landat hos Kronofogden?

- Du ska kontakta din huvudbank och se om det finns en möjlig väg att till exempel flytta lån på något sätt. Det är långt ifrån säkert att det går, men det är värt ett försök.

För att din huvudbank ska vilja hjälpa dig krävs att du har en bra historik, att skulden hos Kronofogden är en engångsföreteelse.

- Se till att vara påläst och insatt i din egen situation, förklara hur din plan ser ut för att inte hamna där igen.

Får du ingen hjälp från banken är det dags att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare.

- En sådan finns i varje kommun och är gratis. Rådgivaren kan hjälpa dig att förhandla fram bättre villkor hos din huvudbank och komma med förslag på en återbetalningsplan hos dina fordringsägare. Kontakta alltid skuldrådgivaren innan du överväger att ansöka om lån hos aktörer med skyhög ränta.

Som en sista åtgärd kan en lösning vara att ansöka om skuldsanering.

- Det är en tuff åtgärd, du lever på existensminimum i fem år. Men efter det är du skuldfri.

Fakta

Sparekonomen Johanna Kulls bästa tips för en sund ekonomi:

+ Digital brevlåda för myndighetspost är smidigt och miljövänligt, men många glömmer att öppna den och missar därför sina räkningar. Ha koll på din post!

+ Var försiktig med nätshoppingen, det är lätt hänt att tusenlapparna fladdrar iväg utan att du riktigt har koll.

+ Har du trots allt fått en skuld hos Kronofogden, härda ut. Ta inga lån förrän dina betalningsanmärkningar är borta. Lockas inte av alternativa aktörer med höga räntor, du kommer att hamna i en ond spiral.

+ I stället för att ta dyra lån för att snabbt lösa situationen, fråga din huvudbank om de kan hjälpa dig. Om det inte går, kontakta kommunens budgets- och skuldrådgivare för ytterligare hjälp.

Så jobbar vi med nyheter
 Läs mer här!
Viktoria Hansén/TT